京东白条身份遭质疑 套现或成交易环节最大黑洞
近日，招商银行[-0.86% 资金 研报]、交通银行[-0.58% 资金 研报]相继暂停京东白条的信用卡还款通道，京东白条再次面临质疑。昨日，新快报记者发现，目前在京东商城购物，快捷支付通道中已经不能绑定上述两家银行信用卡。我爱卡主编董峥就对新快报记者表示，本身京东白条产品并无问题，“现在的问题是在还款环节中出现一些纰漏，这两家银行应该考虑的是还款过程中产生的纰漏，所以才在政策上有一些调整”。虽然京东金融回应称，目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。不过，也有业内人士认为“未来不排除其他银行跟进的可能”。■新快报记者许莉芸黎华联
类虚拟信用卡惹争议
近日，有消费者爆出京东白条不能用招商银行和交通银行信用卡还款了。目前，京东白条的消费者已经无法使用招商银行、交通银行信用卡还款。京东金融方面表示，已经接到很多消费者抱怨无法用招行、交行信用卡为白条“付款”，但目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。
某股份制银行人士对新快报记者表示，两家银行突然关闭信用卡通道，或许是因为涉嫌“以贷还贷”。该人士表示，目前京东白条的几个子品牌，京东白条和校园白条的主体是京东商城，旅游白条和安居白条的主体是京东旗下小贷公司。“不同的主体造成两种产品性质完全不同。旅游白条和安居白条其实就是消费信贷，京东的小贷公司向消费者发放一笔贷款，消费者用这笔钱去付给提供服务的主体”。他认为，这些带着“白条”帽子的产品，都支持信用卡还款，是典型的以贷还贷。不过，京东方面回应称京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。
“京东利用用户绑定信用卡来做自己的授信，还把债务风险转嫁给银行，这种做法类似于我用了你的客户，还把坏客户的风险都留给你”，该人士表示，对于银行来说就是“亏本买卖”。
不过， 北京志霖律师事务所律师赵占领认为，“京东白条是否违法，关键是看它是否属于虚拟信用卡。如果是虚拟信用卡，没有牌照直接经营的话，是违法行为”。
他表示，“京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融”，“但是，消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的，可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款，卖方就有权选择用晚30天去付款，这个是他的权利”。
董峥也对新快报记者表示，京东白条实际上是闭环的信用卡性质，“在国外，闭环的赊销实际上是非常普遍的。京东商城为用户提供额度，在这里买东西可以使用，用完了再收费,这本身没有问题，只是问题出现在还款渠道上。”
套现或成最大黑洞
事实上，京东白条是早于蚂蚁花呗落地的互联网赊购产品。2014年2月，京东白条便已在京东商城内测，次月，支付宝和腾讯试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，而京东白条则顺利存活。原因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。
在金融创新的同时，难免也存在疏漏，比如支付宝就不允许用信用卡充值以防止出现套现的情况。“重要的是你选择什么渠道还款，如果是借记卡没有问题，但是涉及到信用卡可能就存在一些纰漏，或存在套现的可能性，”董峥表示。他表示，一旦出现虚假购物或者退货的行为，就有套现的嫌疑。
此外，银率网分析师还认为，由于使用信用卡可以为白条还款，信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突，反倒起到了叠加效果，无形中拉长了消费者的透支时间，增大了信用卡还款的风险。他表示，“未来不排除其他银行跟进的可能”。
融360分析师刘银平也对新快报记者表示，其他银行也有可能会跟风叫停。他表示，京东白条与花呗一样，都是“类信用卡”产品，如果支持信用卡还款，就相当于用一张信用卡去还另一张信用卡，这种行为明显是不合理的，拉长信用期限的同时风险也会加大。“花呗目前不支持信用卡还款，只能用账户余额、余额宝或储蓄卡。”
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