【转】网络借贷真没说的那么美

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　动动鼠标就能网上借钱？有闲钱网上放贷年息高？
　　时报讯不需要繁琐的文件和担保手续，只要能证明自己有还款能力，动动鼠标就能在网上借到钱；同样，如果有着一笔闲钱，也只要动动鼠标就能拿到三成甚至四成的年息，这样的好事儿，你干不干？
　　“白领债主”的兴起，催生了一个全新的行业——网络借贷。然而，天下永远没有免费的午餐。伴随着这一行业的走红，卷款潜逃、平台倒闭等一系列问题纷纷涌现。
　　案例白领债主网络放贷亏百万
　　尽管事情已经过去了整整一年，提到网络放贷，27岁的仙居姑娘赵梅（化名）还是觉得心有余悸。
　　因为家境殷实，父母又格外宠爱宝贝女儿，赵梅大学毕业不久，父母就把一笔积蓄交给了学会计的女儿，让其帮助打理。
　　没想到，这一打理，就出了事。
　　2010年，经由熟人牵线，赵梅得知了一家网络借贷公司，朋友说每个月给赵梅三分利，一年加起来也就是36%的年利率，这么高的利率，让不碰股票、不懂期货的她不由得动了心思，也加入其中成为了一名“白领债主”。
　　“刚刚开始的确尝到了一些甜头，朋友帮我把十万元分成四五笔不等，从几千块到几万块都有，分给不同的借款人。有些是车抵，有些是房抵，不过也有些是没有担保，只能提供个人信用等文件。”看看没什么风险，赵梅逐渐变得有些疏忽大意，干脆把另外好几十万都交给了朋友一人，让其帮忙投资。没想到，2011年8月，一向“靠谱”的朋友却突然人间蒸发，不知去向。过了很长一段时间，她才发现，自己的这名朋友已经因为刑事犯罪而被依法逮捕。
　　没了熟人的牵线，对此一窍不通的赵梅突然对散布在各个“网贷平台”上的资金“失控了”。
　　“我没有和这些借贷人联系过，尤其是那些没有担保的借贷人，做什么的都有，从个体户到号称知名私营企业主，每天联系催款都疲于奔命，到现在还是有一大批逾期不还款的借贷。”两年时间下来，赵梅算了笔帐，自己不但没盈利，在外的欠款加起来居然已经有百万之多。
　　现状全国有300多家网贷公司
　　实际上，赵梅的经历并非个案。近年以来关于网络借贷的“坏账风波”一向不绝于耳。早前，有媒体曾报道，P2P网贷网站“淘金贷”，短短5天内连续骗倒国内100多名投资者……
　　为何网贷总是深陷舆论旋涡的中心地带？记者联系到了网络借贷第三方网站“网贷之家”负责人徐红伟。
　　“我也是投资人，但在借款过程中我发现，确实有不少风险存在。”据他介绍，目前，全国的网贷公司有300多家。自2007年第一家网贷公司在上海诞生以来，尤其是近两年，网贷公司都在迅速扩张。有的注册用户已达到十几万，日常活跃的人员也已接近三万。“借款人相对固定，主要是一些急需用钱的小企业主和私营业主，而出借人大多为IT和金融领域的白领。”徐红伟总结道。
　　徐红伟的分析与杭州搜线网络技术有限公司CEO李群的结论一致，因为在这些领域电商比较发达，而网络贷款很大一部分上是IT领域与金融领域的交织结合，在这些区域IT和金融都比较发达，所以网贷相对活跃。
　　昨日，记者尝试以借贷人身份联系到了一家位于杭州的网贷平台“微贷网”，该网站客服和记者说，该网站的借贷模式为汽车抵押，只要是本地户口和本地车牌就可以办理。至于利息，客服告知，因为是车抵，车子开走的话，月息三分五，如果放在公司抵押，则大概在两分五左右。
　　同时，记者询问“微贷网”的工作人员，到底是不是从银行放款，对方只是回答：“总之钱是打到你银行卡上的。”
　　记者还注意到，这一平台采取的也是“发布借款标需求——标满，微贷审核——放款”模式，而这一模式自然让人联想到“淘金贷”上线之初，为了制造人气，就以50万元的“秒标”吸引了众多投资者，几分钟内就标满。
　　业内风险在于资金安全与监管
　　徐红伟研究网贷多年，在他看来这种新型的融资方式，最大的风险在于资金安全和监管问题。
　　“现在最紧迫的就是建立资金托管制度，以确保出借人的钱不被网贷公司截留挪用。”徐红伟说。目前比较常见的网贷模式有三种，一种是投资人直接将资金汇给借款人，不经过网贷公司，而网贷公司只能看见资金的流动，以便管理。另一种情况则是投资人直接把钱充值到网贷公司的账户中，再由网贷公司进行分配，汇入各个借款人的户头。
　　“这就意味着网贷公司的账户里每天都会产生数目不小的沉淀资金，如果网贷公司的人有意钻空子，那么资金就存在着很大的安全问题。”徐红伟表示，目前有95%的网贷公司的模式就是后者，当初“淘金贷”骗局就是利用了这样的空隙。
　　还有一种模式，则是投资人将钱先行充值到信任的第三方金融机构账户（并非网贷公司账户），待到有借款人需要借款时，有一个授权指令就能完成借款。徐红伟个人比较提倡第三种。
　　此外，李群也告诉记者，现在网贷公司对于借款人的审核都很严格，需要有一定的担保或者抵押，但对于不同的网贷公司之间的重复借款，这些公司则无法审核，“因为民营小额贷款公司和网贷公司的信息并不互通，也没有纳入银行的征信体系，所以从东家借钱填补到西家的情况时有发生。目前可行的办法只有在审核时更加严格。”
　　“无照驾驶”的网贷到底谁来管？
　　●记者速评
　　实际上，目前相关监管部门对民间借贷利率的规定是，不得超过同期人民币贷款基准利率的4倍。目前最新的六个月以内（含六个月）的贷款，其贷款基准利率是5.6%，4倍就是年息22.4%，这样计算，民间借贷公司的利率不应超过月息一分八六。
　　那么，月息动辄超过三分的利率，是否意味着违法？浙江六和律师事务所尤晓波律师表示，以目前的央行现行利率来看，月息在一分八六之内的贷款利率，是可以得到法院认可和支持的；如果超过了这一数字，同时借贷双方对此产生了纠纷，那么，法院就会对利率数字进行相关的协调。
　　这也就推出了另一个棘手的问题：这类借贷平台到底“归谁管”。
　　如果是站在借贷人的立场，尽管类似的网贷平台种类繁多、良莠不齐，至少以放款方式来看，只分为两种，一种就是正式的央行、银监会双双批准成立的机构，通过银行放款，等于是在网络上延伸银行前台，这类机构监管机构明确；而另一类就有些“说不清道不明”，如果借贷人直接去问，到底是不是通过银行放款，多数很难得到一个明确的答案。而倘若和银行无关，自然也就不属于银监会所监管。
　　而这类的“无照驾驶”，自然也就缺乏监管，明显潜伏着风险。一旦资金链出现断裂，引发的很有可能就是类似的“多米诺骨牌”效应。