鄂尔多斯房地产崩盘：一家银行的讨债路

别说我太傻

文/ 赖智慧
8月底的一天，上午10点，王元极不情愿地走进一间位于鄂尔多斯东胜区国贸[简介 最新动态]大厦的特殊办公室，外面阳光[最新消息 价格 户型 点评]明媚，室内却有些阴暗。
王元到来前，这里早已挤满一屋子人，有人在喧哗，有人在争论，有人在交头接耳，更多的人只是沉默地站着。他们来这里的目的只有一个：要回自己的钱！
这间特殊办公室是鄂尔多斯东胜区临时设立的“打非办”（即打击非法吸收公众存款办公室），来这里的人大多是当时民间借贷的出资人和受害者，主要是当地靠拆迁补偿曾经一夜暴富的农民。
西装革履的王元在这群人中分外显眼，他是当地一家银行的职员，身份特殊，到这里来了解负债人的资产情况和债务清偿办法。
在此之前，王元所在的银行重金放贷给当地几家地产开发商，但现在已深陷地产泡沫。无奈之下，他每周都要到“打非办”来几次。“就是过来看看，能否要到钱，现在还不好说。”王元一脸无奈地对《新财经》记者说。
银行抢客户疯狂放贷
谈起最近两年鄂尔多斯房地产的火暴，以及当时自己所在银行对开发商放贷的热情，王元一脸感慨，如同在讲述一个久远的传奇故事。
故事的起源是鄂尔多斯近年因资源而暴富，由此吸引了大批外地投资客及掘金者闻风而来。而随着2005年起内蒙古地区开始整顿煤炭业，投资客们将目光不约而同地瞄向房地产。与此同时，当地政府希望通过造城来继续维系这个城市的表面繁荣，因而房地产业自2010年起步入狂热期。
房地产的狂热无疑让当地商业银行看到了广阔的信贷市场，但激烈的竞争也接踵而至。
不仅其他商业银行通过铺设网点不断涌入，与王元所在的银行争夺客户，而且鄂尔多斯的民间借贷此时也达到巅峰，不少开发商将融资的目光从银行转向一夜暴富的当地民间出借人。
“与银行贷款复杂的审批程序和手续相比，这些民间出借人钱多、胆大，而且不用走烦琐的审批程序，所以更容易获得急需资金的地产商青睐，”王元解释说。
一场争夺开发商的放贷战争悄然打响。
为了尽最大可能抢占大客户，王元所在的银行和当地商业银行开始简化贷款审核程序，以期加快放贷速度。
《新财经》记者从当地了解到，过去两年当地房地产业最火热时，数十万元的个人信贷银行一天就能办下来，数百万元的企业信贷也可在三五天之内办下来。
“贷款审批太慢人家就不要了，就选择民间借贷这个更便捷的渠道了。”银行审批程序被忽略，风险也由此放大。
据王元介绍，当时有的银行开始侧重委托贷款，将民间资金加收千分之几的手续费后，再融给当地企业。由于当地煤炭企业已完成第一步整合且市场持续向好，资金需求并不强烈，因此信贷市场中的多数资金都流向了房地产。
另一个有意思的现象是，当地不少地产商一边从银行借贷，一边通过民间借贷的渠道融资，甚至把从银行贷到钱当做吸引民间资金的由头：你们不用担风险，放心借给我们吧，银行都不怕风险，你们怕什么？

别说我太傻

地产停滞 银行踏上讨债路

泡沫最终还是破了，而且比预期来得更快。自去年当地出现所谓的“九月风暴”后，鄂尔多斯的民间借贷几近崩盘，房地产资金断裂，深陷困境。

《新财经》记者8月底在鄂尔多斯看到，大量房地产项目赤裸着钢筋水泥，不见进一步施工的迹象，有些已经封顶的项目，也都是空落落的窗户，里面漆黑一片。记者走访了东胜区多个售楼部，无论是商业地产售楼处，还是住宅项目售楼处，大多门庭冷落，无人问津。

过去几年，鄂尔多斯楼市火暴时，很多地产商的背景都是煤老板，因此这些资金的主要来源一是煤炭收入，二就是民间借贷。在煤炭行情出现颓势的情况下，煤矿资金周转开始出现困难。与此同时，国家不断加强对房地产的调控，房地产开发很难从银行贷款。双重影响之下，资金更加困难，导致房地产开发陷入停滞。

当地一家房地产开发商的销售人员对《新财经》记者说，今年所在的公司基本没有营业额，但目前房价并没有大幅下降，就是没人来买，据这位销售人员介绍，不少地产公司已经大幅裁员，以缩减开支。

“如果没有给力的措施出台，鄂尔多斯房地产看起来都将烂尾。”这位销售员说。

据当地一家房地产开发商统计，今年在建工程约有75%处于停工或半停工状态。今年前4个月，全市销售商品房约150万平方米，同比下降两成；销售金额91亿元，下降6%。

开发商停工了，银行就急了。此前银行一味追求高效，而将风险控制的门槛一再降低。此外，银行实际上无从掌握借贷人民间融资情况。在这样的双重风险下，银行想要收回贷款，不仅要面对信贷企业中的房地产商，更要面对牵扯其中的民间借贷。

为此，自今年5月开始，王元所在的银行就派他托当地开发商“追债”，从此，王元走上了这条讨债路。不过，开发商负责人很难见到，导致王元每周只得极不情愿却又无可奈何地到东胜区“打非办”几次，加入这群浩浩荡荡的讨债人行列。

令王元头疼的是，“打非办”的人告诉他，出于维稳考虑，当地警方在清偿过程中，更多关注数量庞大的民间借贷人，而银行在这场讨债竞赛中反而处于劣势。

据《新财经》记者了解，目前开发商对银行偿债最有可能的办法是，将手中的房产抵债给银行。但在当下一派惨淡的环境下，如何将房产变现，成为银行将要面对的又一个难题。

如此情形已让当地银行对地产信贷变得异常谨慎。记者走访的当地几家银行分支机构均表示，房地产行业的信贷早已收紧，短期内也不大可能放松。

王元所在的银行今年已完全停止对房地产开发贷款的投放，目前只有针对首套房的按揭贷款。另一个变化是，贷款的审批程序更加严格了，“现在都要高层批准，而且要从高层往下批，而不是之前的从基层往上递”。

恋恋青花瓷

将来银行会有更多的烂帐，现在是没爆发，都盖着嗯。