阿里网络银行会是什么样子？

不解风情

作者：周鹏
　　近日，据说阿里金融正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请。相关部门已经听取阿里金融汇报，并开始着手研究网络银行。据悉，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。网络银行实际上是虚拟银行，与传统银行相比，阿里网络银行的最大区别是没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务。
　　那么，阿里的网络银行如果成立的话，是一个什么样的业态呢？
　　首先，阿里还是会依赖于自己的“实体”，那就是淘宝天猫等网店来开展银行业务。这个逻辑是成立的。因为网络社区与有形社区在金融意义上并没有太大的区别，况且，阿里的大数据运作会甄别客户的信用水平，具有传统银行不具备的优势。加上阿里已经可以把新浪微博整合进来，那么这个力量可能就更加可观。
　　其次，更高的存款利率，更低的贷款利率。更高的存款利率已经通过余额宝进行了演练，是可以实现的；更低的贷款利率，目前阿里金融也已经在做，所以，这种进一步收窄存贷利差的业务模式将大大冲击传统银行的运行。
　　再次，更为透明的业务运行。就像P2P模式一样，存款者甚至都知道自己的款项贷给了谁，因而其存款业务可能产生结构性分化，一部分类似于传统银行业务，一部分则像现在流行的P2P。这样可能产生利率差异，也就是风险差异，从而产生资产买卖市场。记住，这可以是在网上进行的。
　　第四，打通银行与券商等其它非银机构的联系，资金将更迅速地腾挪于各种金融品种之间，这对于技术的要求会很高。一些中介类机构将不再需要，因为信息更加对称。理财产品与银行存款之间将区别不大。
　　这几个特点已经足以让传统银行等金融机构颤抖，而且，这种没有地域限制的特点将以席卷之势，将资金聚拢。这就意味着，传统银行必须转型，也就是向网络银行转型，然后大家在网络银行的层面上进行竞争，而不是传统与网络的竞争。银行在这一点上，还有机会，就看是否有决心，是否意识到问题的严重性。