[转帖]个人支票在沈阳被叫停

飞鱼

　昨日，记者从沈阳各家商业银行了解到，目前沈阳为数不多的几家开办个人支票业务的银行已经悄然暂停办理个人支票。其他银行对办理个人支票业务也并不热衷，甚至很多原来欲推出该业务的相关的计划也遭到搁浅。 <p><strong>　　沈阳已停办个人支票业务</strong>
        </p><p>　　据了解，全国支票影像交换系统实际上是综合运用影像技术和支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，以此实现支票全国通用的业务处理系统，企事业单位和个人可以拿着在沈阳开出的支票，到全国任一其他城市异地办理转账结算或者取现，真正地帮助消费者实现“一票走天下”的梦想。 </p><p>　　昨日，记者从已经开办该业务的沈阳三家银行了解到，几家银行不约而同地取消了对个人支票业务的办理工作。其中一家国有商业银行的相关负责人告诉记者：“个人支票开办一年多来，几乎是无人问津，因此银行没有必要在这项业务上耗费人力，投入太大的精力。” </p><p>　　2005年年末，中国人民银行沈阳分行便开始在营口进行个人支票试点推广工作，从2006年5月开始，沈阳成为个人支票业务的推广城市之一。建设银行辽宁省分行的一位相关负责人说：“据我了解，当时个人支票在沈阳是一张没办出去。在营口分行好像有，但也极少。” </p><p>　　兴业银行的相关负责人则表示：“客户根本不感兴趣，没人办理。” </p><p><strong>　　个人支票</strong>
        </p><p><strong>　　在营口成“补漏”工具</strong>
        </p><p>　　那么在辽宁首个个人支票试点城市营口，个人支票的成长状况如何呢？中国人民银行营口市中心支行会计科副科长安姝敏向记者介绍，在营口，个人支票系统的应用基本在乡镇地区。而在商业银行比较密集的城市，个人支票反倒难觅踪迹。 </p><p>　　“主要是因为营口的乡镇地区民营企业比较多，而且在县城一般一家商业银行就仅有一家支行网点，到乡镇的时候商业银行就很少设置网点了，因此在当地办理金融业务主要在农村信用联合社的网点里。这些网点缺乏自助设备，所以客户用银行卡特别不方便，个人支票才在乡镇地区有了用武之地。”安姝敏如是说。 </p><p>　　原本以为在高端人群中能流行的个人支票，却没想到在乡镇“开了花”，成了银行卡的“补漏”的金融工具，其处境尴尬可想而知。另外据介绍，个人支票影像系统的成功上线某种程度上阻碍了个人支票在营口地区的推广。这是由于营口的应用地区主要在信用社机构，而目前信用社这一级的金融机构还没有接入“影像系统”这个平台，因此还无法识别其他地区新办理的个人支票。 </p><p><strong>　　个人支票遭遇诚信危机</strong>
        </p><p>“主要还是社会诚信的问题，你想想，现在企业支票都有不少‘空头’的情况出现，何况个人了。银行对个人资质的审查就更有难度了，一旦个人支票在应用过程中出现难以兑付的情况，银行势必要承担一些责任，引来不必要的麻烦。”一股份制银行沈阳分行的工作人员告诉记者。 </p><p>　　对个人支票业务，银行表现谨慎，商家的态度更是冷淡。在太原街的一家百货商场，30岁的苏女士提出用个人支票购买一件4300元的外套，收银员咨询主管后回复说，只接受现金、银行卡付款。从事了多年销售工作的朱女士表示，对商户来说，消费者使用支票付款，商户须通过开出支票的银行走清算程序才能确定款项是否到达账户，这通常要花一个工作日的时间。而我国的消费者习惯“一手交钱，一手交货”，用个人支票消费显然与这个习惯相悖。 </p><p>　　不仅如此，记者还了解到，制约个人支票在沈阳发展的另一个原因还与使用的门槛有关，在上海个人支票的办理门槛仅为5000元，而在沈阳、重庆等城市，银行给个人办理支票的开户门槛为50万元，显然会将很多打算“尝鲜”的个人支票客户排除在外。 </p><p><strong>　　个人支票、银行卡各有千秋</strong>
        </p><p>　　说了这么多，个人支票的好处到底有哪些呢？它与银行卡又有什么功能上的区别呢？中国人民银行支付结算司司长许罗德曾经表示，作为一类支付工具，个人支票与银行卡实则各有千秋。 </p><p>　　“个人支票和企业支票没什么差别，只是签发者为个人。”建设银行辽宁分行的相关负责人表示。 </p><p>　　从理论上讲，个人支票和信用卡相比更加便捷。个人支票的消费者只需填上支票即可完成消费，避免了刷卡等环节。每笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也较容易查出钱的去向。通过支票支付，无论多大金额，银行只根据笔数收取非常低廉的手续费和工本费。即使丢失，没有签名的个人支票也不能使用。 </p><p>　　对于出境旅游、出境留学、移民的人群来讲，旅行支票使用起来十分便利。例如，在北京，一些银行推出的美元、欧元、英镑、日元旅行支票，面额十分齐全。全球有2200个旅游服务处，遍及140个国家和地区可以接受这种旅行支票的兑付，也可以在酒店、餐厅、商场付账或购物。 </p><p>　　携带个人支票比现金更安全，旅行支票一经签发，永久有效，没有作废期限，因此同币种多版本旅行支票均能在市场上流通，购买后未使用的旅行支票可留待下次出境时使用，或在境内银行进行兑换。 </p><p></p><p><strong>　　使用个人支票要注意哪些问题？</strong>
        </p><p></p><p>　　1.到账时间同城异地有差别 </p><p>　　支票全国通用后，异地支票款项的到账时间有所变化。一般情况下，同城支票到账时间为提交收款行后一个工作日内，而异地支票因付款行响应程度不一而有所不同，最早可在2至3小时内收到款项，最长在银行受理支票之日起3个工作日内收到支票款项，不收取任何手续费。对于经常会接收支票的客户，正确计算提示付款期是接收支票时的重要审查内容。支票的提示付款期限为自出票日起10日，到期日遇法定休假日顺延。 </p><p>　　2. 收到支票限额代码要核对 </p><p>银行的专家表示，接收异地支票付款时应注意，收款人在收到异地支票时，要检查支票票面金额有无超过规定的金额上限也就是50万元，同时还要检查支票票面右下方有无记载12位的银行机构代码。除此之外，应该审查票面要素的合规性和完整性。如果支票的金额超过规定上限，或者银行机构代码未填写或填写不完整，则应将支票退还付款人，同时与其约定采用其他支付方式。 </p><p>　　3.申请支票统共分三步 </p><p>　　支票全国通用后，市民也可以尝试一下在电影电视剧中看到的大笔一挥的“签票”过程。专家表示，签发一张支票，需要具备以下一些条件： </p><p>　　——开立存款账户 企事业单位和个人，持有效证明文件到银行机构开立可以使用支票的存款账户，并存入足够资金用以签发支票。 </p><p>　　——预留银行签章 预留银行签章是银行审核支票付款的依据。客户也可以和银行约定在支票上使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件。 </p><p>　　——具备可靠资信 支票是基于信用度的支付工具，银行将对申请开办支票业务的企事业单位和个人的资信情况进行审查，根据审查结果决定是否向其出售支票。 </p><p>　　目前，无论是全国性银行机构还是地方性银行业金融机构，只要其获准办理支票结算业务，即可加入全国支票影像交换系统，其支票均可以全国通用。 </p><p></p><p>　　个人支票在国外 </p><p></p><p>　　揣一本个人支票，哪怕只是买一罐可口可乐，也可以随即撕下一纸，再龙飞凤舞般签上名，彼此之间的交易即告完成，需时几十秒，这是在国外各类商场经常见到的情景。个人支票，在国外属于成熟的消费方式之一。 </p><p>　　一般支票图案有近十种，有小动物、花草、线条、卡通画等，类型则有带复写页与不带复写页的，以便使用者统计开出的支票数与金额。支票上都印着持有者的姓名与家庭地址，让使用时更为便利。 </p><p>　　银行提供个人支票，大多都不收，银行通常把此举作为吸引客户在本行开户的手段之一。每次配送的支票，一般不少于10本，即500张，用完之后，只要给银行客户服务中心打个电话，一周以后，新的连着号码的另500张支票将会寄到家中。 </p><p>　　用个人支票消费，各商家都习以为常，并不在意你购置商品的数量和金额多少。收银员接受个人支票后，只会请顾客拿出驾驶执照或个人ID，从上面抄下顾客的社会安全号，即可将所购商品拿走。有时，顾客需要零花钱，便会在结账时告诉收银员：我的支票上多开了所需现金的数额，收银员就会在结算了购物款后，把支票上多出的现金找给顾客。 </p><p>　　在这里，商家对个人支票能否兑现的依赖，是建立在那个谁也跑不掉的“社会安全号”和以此号码为基础构建的个人信用记录上的。 </p><p>　　一个有了不良信用记录的人，在一个有着强大信用体系的国家，将会寸步难行。他们租房租金会比别人高，购房贷款贷不到，买车保险也高于他人……个人支票使用者大都喜欢长期使用同一银行的支票，票用得越多，支票上印着的号码就越大，累积的信用度也随之越高。 </p><p>　　当手持的支票号码已达上千位，这样的客户再到商家消费时，那支票已经成了信用良好的最佳诠释。有时，商家甚至不需再抄顾客的“社会安全号”。 </p><p>　　个人支票的使用，在国际上非常普遍。个人支票根据签名来辨别真假，比个人信用卡更安全。尤其是大宗消费，如购买汽车、房子，用支票结算更方便。用个人支票购物方式在国外是经常使用的支付手段。它和货币、信用卡成为人们日常生活中不可欠缺的货物支付方式，它可以弥补信用卡因其机具不足。 </p><p></p><p>　　本组稿件由记者 侯凯航 朱格萱 </p><p>　　实习生 陈雪娇采写</p><p>(时代商报)</p>