提前还房贷到底合适不合适？

烟雨遥

究竟“提前还贷”合不合算？对此，有关理财专家指出，要理智看待，既不能对“息差损失”无动于衷，也不能搞“还贷一窝蜂”。理财要算明白账。
    手头有闲钱提前还合算
   
    对于不断增长的“提前还款”现象，有关业内人士认为，一个很重要的原因是消费者手里有钱了，同时，很多人的传统观念还很深，还不习惯过“负”翁生活，老觉得借钱过日子不踏实，不如“一还了之”。
    “现在一年期存款利率是2.25％，而商业住房贷款利率在5％左右，显而易见，有了钱就应该提前把贷款还上，这样可以少还一部分利息损失。”一位贷款买房的消费者一语道出了大部分“提前还贷”者的心声。
    从这一点来讲，如果在贷款之后的几年里，手头的资金比较充裕了，钱存在银行里，一边吃着低息，一边却要高息还贷，而且又找不到高于贷款利率的其他投资渠道，这样的话，提前还清贷款就能避免“息差损失”。记者在采访中了解到，为了避免“息差损失”，在提前还贷群体中，有相当一部分是在贷款买了新房，接着用卖旧房的钱来提前还贷的。
   
   
    尽力发挥钱的“效用”
    在物价趋涨的形势下，“还贷”不一定非得“提前”，有了钱可以通过适当投资来实现更大增值，也可用来买车、旅游等享受超前消费。经济学中有个重要的概念叫“边际效用”，即每一个单位的货币能给人们带来的满意程度。追求“边际效用”的最大化是现代理财的理念之一。
    首先，如果能找到适当的投资机会，或者利用当前银行推出的部分收益较高的理财产品，如信托计划、基金或者外币理财计划等，有选择地进行购买，从而实现已有的资金保值增值。
   
    其次，提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过多或许会降低日常生活质量。
   
   
    合适与否因人而异
   
    一般的商业银行个人住房贷款合同中对提前还贷的次数，提前还贷的金额（一般为贷款剩余本金的1／3以上），提前还贷的时限都有规定。
    因此提前还贷首先要考虑你和银行之间的贷款合同对提前还贷的约定。如果合同约定提前还贷是一种违约行为，一般银行会对这种违约行为收取违约金。提前还贷无非是为了节省利息支出，但如果节省的利息还弥补不了违约金，那么提前还贷就没有意义了。
   
    其次，升息之后，每月还款额并未上涨太多，对于以投资为目的的购房者加大了成本，选择提前还贷是正确的。而对于买房居住的工薪族，每月的负担并未增加太多，提前还贷也面临着缺少资金的压力，因此还应该三思而后行。

白郁金香

有钱当然提前还了，问题是贷款买房的人，多数是没钱的，想还也没有钱啊。[em01]

不如

银行好像有说法的，不是你想提前就可以提前的。