[转帖]三年返还保险利率11.11%的误区

niuniu_m

摘自《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》                  

    所谓三年返还保险，是一种消费者每三年都领一次钱的保险。这类保险，许多人都存在得到高利率的误区。

    例如假设一份交费20年的三年返还保险，每年消费者交费约1000元，三年共交费约3000元，第三年时，消费者领1000元，并此后每隔三年都领一次，直到终身；终身时，消费者家人还可以领一笔钱，即死亡保险金。对这个保险，许多人经常会不当地算出每三年利率（回报率）33.33%，即：
   
   1000元÷3000元=33.33%

    每三年的利率平均到每年，则会算出年利率11.11%，即：
   
    33.33%÷3=11.11%

    在领完第一个三年1000元后，由于第二个三年又是每年交1000元，三年共交3000元，然后领1000元，所以有人认为还可以得到约11.11%的年利率，而且，因为以后每三年都交3000元，都领1000元，所以年利率11.11%会一直持续下去，直到终身。

    这个保险真会存在一个每年都是11.11%的年利率吗？当然不会。那么，为什么有人会算出每年11.11%的利率呢？换几个角度思考，此保险又会怎么样呢？
   三年返还保险，每年交费1000元，三年共交3000元，每三年领1000元，于是有人算出此保险每年利率11.11%，并认为以后一直如此：
     
    1 000元÷3 000元=33.33%
   
    33.33%÷3年=11.11%

    显然，一份保险，日后每年都能提供11.11%的利率是不可能的，但问题是错误在哪儿呢？
     
    其实，人们每次计算时，只以一个三年的交费为本金，忽略了之前每个三年交费都会成为以后三年本金的情况。

    此保险若考虑了每次交费都放在保险公司没能取出，都会成为下一个三年的本金，则第二个三年的本金就会是6000元，第三个三年的本金就会是9000元。于是，从第二个三年起，利率就会逐渐下降了。第二个三年的年利率会变成5.56%，第三个三年的年利率会变成3.70%，第四个三年的年利率会变成2.78%，并依次逐步降低。

    注意，这也不是全面考虑这类保险的利率算法。实际上更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每三年领取的钱和最后死亡时领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间的增长而下降，并下降得非常惊人。

远帆

楼主对保险很有兴趣啊，欢迎。

niuniu_m

<>因为最近买保险，所以大大的研究了一番</P><>基本可以算半拉专业人士了</P>

远帆

<>欢迎上论坛发表您的见解。</P><>保险是理财的一个重要部分，而且目前中国的保险业问题重重。很多人买了保险以后后悔，很多人至今不敢买。对保险有很多看法。论坛有责任探考这个问题，让大家更好地了解其中内幕，我们不能认为保险都是“骗局”，但也不能把保险看出“灵丹妙药”“投资发财好办法”，大家应该理性来看待目前保险业的问题。</P>

niuniu_m

是这样了，原来对保险一直有偏见，经过这段时间的学习才知道，保险真的是家庭理财的一个重要部分，而且是所有家庭理财投资中投入最少、汇报最好的一个部分。

pure

<B>以下是引用<I>niuniu_m</I>在2006-1-31 21:15:15的发言：</B>
是这样了，原来对保险一直有偏见，经过这段时间的学习才知道，保险真的是家庭理财的一个重要部分，而且是所有家庭理财投资中投入最少、汇报最好的一个部分。

<>那是你遇到一个保险推销的高手了。[em06]</P>

niuniu_m

<B>以下是引用<I>pure</I>在2006-1-31 21:19:17的发言：</B>
。

<>那是你遇到一个保险推销的高手了。[em06]</P>

<>我LG也是这样说，可是我买保险真就不是别人推销的，而是我自己上赶子买的。把险种都设计好了以后，找了一个代理人让她给我做的。她说她卖保险十多年了，很少碰到我这样找上门来的。</P>

远帆

<>那是人家企业策划和行业营销做得好。[em01]</P><>其实，越是学历高的人，越主动买保险。</P>

好时

<>条款是每3年返还保额的百分之几</P><>所以计算时应该乘以保额而不是年交保费</P><>另外楼主说</P><>实际上更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每三年领取的钱和最后死亡时领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率</P><>是正确的</P><>但因为计算返还是公式错误</P><>所以最后结论应该是收益会随时间的增长增加，而不是减少</P>

[此贴子已经被作者于2006-4-13 23:25:56编辑过]